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金融網(wǎng)站須先備案 客戶資金第三方存管
中國人民銀行等十部委18日聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，對互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)進行了明確規(guī)定。
《指導意見》提出了一系列鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，鼓勵從業(yè)機構相互合作，拓寬從業(yè)機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。
《指導意見》確立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責分工。人民銀行負責互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會負責網(wǎng)絡借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會負責股權眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會負責互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理。
此外，《指導意見》在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網(wǎng)絡與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面提出了具體要求。其中，人民銀行將會同有關部門，組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范從業(yè)機構市場行為和保護行業(yè)合法權益等方面的積極作用。
為什么要制定《指導意見》？
央行表示，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進健康發(fā)展。近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但也暴露出了一些問題和風險隱患，主要包括：行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)了多起經(jīng)營者“卷款跑路”事件；從業(yè)機構內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營風險；信用體系和金融消費者保護機制不健全；從業(yè)機構的信息安全水平有待提高等。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質仍屬于金融，沒有改變金融經(jīng)營風險的本質屬性，也沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性。為此，人民銀行根據(jù)黨中央、國務院部署，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，會同有關部門制定了《指導意見》。
中國人民銀行等十部委18日聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，人民銀行有關負責人就相關問題回答了記者提問。
鼓勵創(chuàng)新6條措施
1，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。支持有條件的金融機構建設創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡基金銷售和網(wǎng)絡消費金融等業(yè)務；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設立互聯(lián)網(wǎng)支付機構、網(wǎng)絡借貸平臺、股權眾籌融資平臺、網(wǎng)絡金融產(chǎn)品銷售平臺；鼓勵電子商務企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業(yè)。
2，鼓勵從業(yè)機構相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。支持金融機構、小微金融服務機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務合作。
3，拓寬從業(yè)機構融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會資本發(fā)起設立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金；鼓勵符合條件的優(yōu)質從業(yè)機構在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場上市融資；鼓勵銀行業(yè)金融機構按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構予以支持。
4，相關政府部門要堅持簡政放權，提供優(yōu)質服務，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。鼓勵省級人民政府加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。
5，落實和完善有關財稅政策。對于業(yè)務規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構，符合我國現(xiàn)行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策；結合金融業(yè)營業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策；落實從業(yè)機構新技術、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。
6，推動信用基礎設施建設，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務體系。鼓勵從業(yè)機構依法建立信用信息共享平臺；鼓勵符合條件的從業(yè)機構依法申請征信業(yè)務許可，促進市場化征信服務，增強信息透明度等。
規(guī)范秩序8大要求
1，加強互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個人開設網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的，除應按規(guī)定履行相關金融監(jiān)管程序外，還應依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。
2，建立客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，要求從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督。
3，健全信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業(yè)機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經(jīng)營活動和財務狀況的相關信息，進行充分的風險提示。
4，強化消費者權益保護，在消費者教育、合同條款、糾紛解決機制等方面做出了規(guī)定。
5，加強網(wǎng)絡與信息安全，要求從業(yè)機構切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息。相關部門將制定技術安全標準并加強監(jiān)管。
6，要求從業(yè)機構采取有效措施履行反洗錢義務，并協(xié)助公安和司法機關防范和打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。金融機構在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作、代理時，不得因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執(zhí)行標準。
7，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。人民銀行會同有關部門組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范從業(yè)機構市場行為和保護行業(yè)合法權益等方面的積極作用。
8，規(guī)定了監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測的內(nèi)容。各監(jiān)管部門要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議的作用，密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展及相關風險，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系。
監(jiān)管分工規(guī)定
在監(jiān)管職責劃分上，人民銀行負責互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會負責包括個體網(wǎng)絡借貸和網(wǎng)絡小額貸款在內(nèi)的網(wǎng)絡借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會負責股權眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會負責互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理。
此外，《指導意見》還規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費金融應當遵守的基本業(yè)務規(guī)則。
期待已久的靴子終于落地了。昨日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、種類、屬性、監(jiān)管等一系列內(nèi)容，這使得一直處于空白地帶的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了名正言順的身份，其未來的發(fā)展有章可循，將告別野蠻生長時代。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲肯定
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)火爆發(fā)展的起點，要從2013年6月算起，支付寶率先推出了“余額寶”，向傳統(tǒng)金融發(fā)起了第一波沖擊。面對這樣的沖擊，銀行等傳統(tǒng)金融機構措手不及，之后紛紛推出“類余額寶”產(chǎn)品。隨后，P2P網(wǎng)貸平臺接棒余額寶，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，將區(qū)域性的、熟人間的民間借貸行為擴大至全國化、陌生人化。據(jù)網(wǎng)貸之家公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國正常運營的網(wǎng)貸平臺有2028家，環(huán)比上漲4.21％，貸款余額達到2087.26億元，歷史累計成交量突破6835億元。預計到今年年底，貸款余額將突破3500億元，累計成交量將突破8000億元。
在央行等十部委所發(fā)布的《意見》中，互聯(lián)網(wǎng)金融終于有了明確的身份：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。
不僅如此，央行等十部委對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予了明確肯定，互聯(lián)網(wǎng)金融為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務質量和效率，引導民間金融走向規(guī)范化，以及擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放等方面可以發(fā)揮獨特功能和作用?！兑庖姟分羞€說，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。
終結“跑路”行業(yè)將迎洗牌
“跑路”，自2014年下半年開始，就成為網(wǎng)貸平臺的熱詞。日前，“網(wǎng)貸第一案”優(yōu)易網(wǎng)案件正式宣判，優(yōu)易網(wǎng)被告人木某、黃某被分別判處有期徒刑14年和9年，并責令繼續(xù)退賠違法所得人民幣1517萬元，發(fā)還相關被害人。這例案件也成為P2P網(wǎng)貸平臺首例非法集資詐騙罪定性案。
由于“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”，近年來已出現(xiàn)了多起經(jīng)營者“卷款跑路”事件。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，6月份新增提款困難、卷款跑路等問題平臺125家，至此累計達到786家。每一家問題平臺的跑路，都給投資者帶來損失，而這些損失難以追回。
資金的安全與否，事關網(wǎng)貸平臺能否健康發(fā)展。近兩年來，大型網(wǎng)貸平臺都開始陸續(xù)尋找銀行合作，進行資金托管。開鑫貸，不僅是我省、更是全國首個具備傳統(tǒng)金融與政府背景的網(wǎng)貸平臺，從成立之初，平臺的資金往來全部由江蘇銀行監(jiān)管，隨后與更多的銀行合作，開展資金的結算業(yè)務?！半m然業(yè)內(nèi)呼喚了這么久才出臺，但是仔細看《意見》的話，可以發(fā)現(xiàn)央行等監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況掌握很充分，涉及到了行業(yè)的方方面面。僅以網(wǎng)貸平臺來說，《意見》要求，除非另有規(guī)定，所有資金存方必須是銀行業(yè)金融機構，其實是個很嚴格的要求?！遍_鑫貸副總經(jīng)理周治翰說。
《意見》提出，要遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界及準入條件，落實監(jiān)管責任，明確風險底線，保護合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。“這對存在虛假交易、詐騙等平臺帶來較大壓力，行業(yè)將迎來洗牌?！比巳司圬斁W(wǎng)創(chuàng)始人許建文說，等銀監(jiān)會出臺具體細則后，預計90%的平臺面臨關門或者轉型。
把好風控才能站上風口
值得關注的是，《意見》也鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務與服務轉型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術的新產(chǎn)品和新服務。同時，還鼓勵各類金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，拓展金融產(chǎn)品銷售渠道、創(chuàng)新財富管理模式。
這對商業(yè)銀行來說，無疑也是一個利好。此前，我省曾有銀行嘗試開展P2P貸款，僅發(fā)放了3筆貸款后就被監(jiān)管層叫停。
“互聯(lián)網(wǎng)金融并不神秘，關鍵在對互聯(lián)網(wǎng)思維和工具的運用。無論是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融機構，最終是要推動整個金融體系更親民、更惠民。”南京財經(jīng)大學金融學院教授陸岷峰說，無論互聯(lián)網(wǎng)+金融呈現(xiàn)出哪一種商業(yè)模式，都不能脫離對風控的把握，只有把好風控，才能成為互聯(lián)網(wǎng)金融風口上的“?！?。
